文/贾鹏（美国《Popular Science》中文版主编）
 

　　我已经不记得上次带钱包出门是什么时候了，因为兜里放两张信用卡就足够了。去年开始，我连银行卡也不带了，只要不出差，一部装有支付宝和微信应用的手机，外加百十来块现金，还从来没让我因为钱的事情犯过难。去年年底的时候，我买了一块手表，它同时还是一张银行卡并内置有NFC芯片，理论上能在任何标识有中国银联“闪付”的POS机上进行非接触支付，小额免密码(非常方便但不安全)，而且无需网络。

　　我甚至信誓旦旦决定在此后几天时间就用这块手表作为自己的唯一支付手段——刷表消费简直太酷了。事实上，我遭遇了冷眼，消费体验让人崩溃。我去了肯德基、麦当劳、星巴克、华联精品超市、全时超市、7-11便利店、反斗城玩具店，所有商家几乎都有标识了“闪付”的POS机，但十有八九无法顺利支付。其中的理由有：闪付的机器坏了、没有联网、从来没“闪付”过、不会操作，甚至有一名店员直截了当告知“不能刷表”。要知道，中国银联早在2013年就推出了支持NFC非接触支付的“闪付”POS机，时至今日原来其应用普及率如此之低。反差强烈的是支付宝和微信支付，在商场、餐厅、机场、便利店，你能用一部手机通过扫描条码的方式顺畅支付，而且还有烧钱的“随机立减优惠”。第三天，这块原本应该很酷的支付手表被我打入了冷宫，我又回归到了一部手机外加百十来块现金的“原始生活”。

　　直到2月18日早上，当我的iPhone 6收到Apple Pay推送，以及“朋友圈”刷屏的时候，我的第一反应是“我的手表能刷了”。因为有前车之鉴，我并不看好短期内Apple Pay的“可靠性”和“便捷性”，当你在结账过程中不得不更换支付宝、微信或者掏出现金时，你就能体会到我的不幸了。

　　结合本人的NFC、支付宝、微信支付体验，绑定Apple Pay体验，我用“自问自答”的形式写下了以下“体验报告”。

要想潇洒支付，得先凑齐苹果设备和“闪付”终端

　　Apple Pay是高科技吗?

　　Apple Pay被众星捧月，“朋友圈”里不秀一下这个“高科技”都不好意思和别人打招呼。Apple Pay于一年前率先在美国等市场随iPhone 6手机一同推出，并被媒体评为“2015年十大突破技术”之一。然而在我看来，它并非突破性技术，更应该是一种提升和推动了移动支付用户体验的突破性应用——虽然其核心技术(NFC近场通信)并不是苹果公司发明的，但Apple Pay的便捷性、安全性却正在成为支付行业的标准。

　　针对线下的小额消费，非接触式支付正在兴起，MasterCard PayPass、Visa payWave、中国银联闪付，都在拼抢这一块市场。从体验看，小额免输密码更简单、更快。你或许曾经在麦当劳体验过“晃卡”的支付体验(有“闪付”标识的银行卡就能够实现)。更大的机会是，借助NFC、声波、二维码、指纹、面部识别等方式，银行卡将有可能完全数字化。

　　Apple pay果真“闪"付吗?

　　有媒体记者体验，超市里前面的顾客付现金用了两分钟，自己刷手机(Apple pay)只需3秒。这里暂且不说收银员的效率。其实任何具备NFC支付功能的终端成单时间都在3秒左右。Apple Pay利用的正是NFC近场通讯技术，预先将银行卡输入手机完成绑定后，将手机靠近POS机，搭配Touch ID通过指纹验证就付款成功了，全程只需几秒钟。因此，很多人吹嘘说Apple Pay是最方便的支付手段之一。当然，也仅仅是之一，如果我们把整个的操作步骤分解出来，整个支付流程并没有比支付宝、微信支付快多少。现在很多人都能娴熟使用支付宝和微信支付，掏出手机，点“付款”或者“扫一扫”，几秒钟内也是可以搞定的。

　　支付宝可以绑定各家银行的多种银行卡，也可以设置多个快捷支付，同时还提供余额支付、余额宝支付、小额免密支付、花呗等，你还可以自己随心所欲地设置支付顺序，或者自行选择用什么账户去支付，但是，Apple Pay只能进行“闪付”。

　　Apple Pay还可以“取款”?

　　可以，但这并非Apple Pay的专利。2013年起，中国的各大银行都相继开通了ATM机无卡取款业务。有些银行还可以通过微信进行无卡预约取款。而所有具备NFC支付功能的移动设备，也都能在ATM机上实现非接触无卡取款。

　　Apple Pay没有“账户”，所以你不用担心钱被人坑了。银行也很喜欢它，因为它不会分流银行的钱。但是，对于使用者来说，具有理财功能的支付宝和微信则能让你的钱增值。

　　苹果不是活雷锋，也未必更优惠

　　不收手续费，而且还有优惠补贴?和支付宝、微信、百度钱包一样，苹果也不是活雷锋。你每次用苹果手机支付的交易数据，理论上苹果都会得到，从而掌握你的消费习惯，积少成多最终变成“大数据”。当然，中国银联也可能借苹果的力量得到这些消费数据。之所以此前Apple Pay迟迟未能进入中国，其中很大一个原因就是数据分享。而双方的最终解决方案是：当你将某行的银行卡绑定到自己的Apple Pay时，银行会给这张卡生成一张虚拟电子卡——专门用来Apple Pay的支付。

　　Apple Pay模式依旧延续了银行卡收单的四方模式。在这个模式里，卡组织银联负责转接清算，发卡机构、收单机构和商户各司其职。支付宝和微信们都绕过了卡组织，甚至也已经绕过了银行，直接与商户交易。也就是说，四方合作与两方合作进行比拼，流程长的势必要多分几杯羹，这些费用都会加到商品之中去，最终谁的商品给消费者的优惠多就不言而喻了。

　　支付市场将鹿死谁手?

　　2015年，第三方支付(支付宝和微信)收单交易份额占据65%。争夺用户还得靠真金白银，支付宝和微信支付不惜烧钱给用户提供补贴、返现来提高使用率，Apple Pay仅靠苹果这块招牌和所谓的便捷性恐怕很难取胜。目前来看，最大的赢家是中国银联。在苹果的助推下，NFC支付无疑帮助了银联在移动支付领域扳回一局(此前的“闪付”银行卡几乎没有任何市场效果)。

　　如今上点档次的安卓手机都具备NFC功能。华为、三星、小米也已经准备好了——不信你看看华为手机里的“华为支付”，其他品牌也会马上跟进。有消息称，2017年5月前，中国境内POS机将全部升级，支持NFC。

　　NFC终端是个大问题

　　要用Apple Pay就必须同时满足两个条件，一是你的苹果手机终端，二是收款方的“闪付”POS机。目前，银联在全国1000多万台POS终端中，“闪付”终端仅有300万台(这些终端也不一定全部支持Apple Pay)。当然，还有一个问题：商家愿不愿意你闪付，其实这更多取决于收银员，很多收银员没有经过专业培训，为了规避风险(万一钱没“闪”过来怎么办)，他们干脆就告诉你POS机坏了、正在升级，或者“不会操作”。

　　任何人都希望使用更便捷、更安全的支付。但习惯的养成需要一个过程，我可以预见到，当你进入超市时，你先会去收银台问下是否能用“闪付”或者是否支持Apple Pay，然后再决定是否购物，这多少有些令人尴尬。

Apple Pay与支付宝、微信有什么不同

　　Apple Pay安全吗?

　　安全总是相对的，太简单的动作对付钱来说会让人感到不安。好在Apple Pay在支付安全性上有它独到的一面。首先，手机中不会保存真实卡号，每次交易生成一个唯一代码，而且该代码只能使用一次。最关键的是：付款时需要读取用户指纹才能完成支付。如今有些银行和商户还出台了硬性规定，通过Apple Pay支付必须在POS机端输入6位支付密码。相对于支付宝和微信的小额免密支付，Apple Pay无疑“被安全”了，但它却失去了原本的便捷性。■